Mie­hel­lä on ol­ta­va pe­ri­aat­tei­ta, ja oma­ni on sel­keä: ää­nen­tois­tos­ta ei tin­gi­tä. Jos ker­ran mu­siik­kia kuun­nel­laan, niin kuun­nel­laan sit­ten kun­nol­la. Tämä pe­ri­aa­te on mak­sa­nut ai­ko­jen saa­tos­sa mel­koi­sen pi­non eu­ro­ja. Jos­kus nii­tä ei ole löy­ty­nyt tas­kus­ta tar­peek­si, ja sil­loin olen jou­tu­nut tur­vau­tu­maan osa­mak­sui­hin ja lai­noi­hin.

Ta­lou­den hal­lin­nas­ta tin­ki­mi­nen on ai­na ol­lut huo­mat­ta­vas­ti ää­nen­tois­toa hel­pom­paa. Kun hi­fi­har­ras­tus vei men­nes­sään, al­koi vel­kaa ker­tyä kuin huo­maa­mat­ta ai­van lii­kaa. Yh­täk­kiä olin ti­lan­tees­sa, jos­sa ra­hat riit­ti­vät juu­ri ja juu­ri elä­mi­seen sekä lai­no­jen kuu­kau­sie­rien mak­sa­mi­seen. Yh­tään yli­mää­räis­tä ei pal­kas­ta jää­nyt. Sil­loin otin en­sim­mäis­tä ker­taa yh­dis­te­ly­lai­nan, joka on­nek­si rat­kai­si on­gel­ma­ni het­kes­sä.

Laa­du­kas hi­fi­har­ras­tus on pit­kä­ai­kai­nen in­ves­toin­ti

Ku­ten kaik­ki hi­fi­har­ras­ta­jat tie­tä­vät, puo­li­va­loil­la ei tätä jut­tua voi yk­sin­ker­tai­ses­ti teh­dä. Tie­dän ih­mi­siä, jot­ka ovat os­ta­neet kun­non vi­nyy­li­soit­ti­men ja kai­ut­ti­met 80-lu­vul­la ja käyt­tä­vät nii­tä edel­leen. Hy­vät ää­nen­tois­to­lait­teet kes­tä­vät ajan pa­ti­naa. Sik­si nii­hin kan­nat­taa in­ves­toi­da mie­luum­min lii­kaa kuin lii­an vä­hän – ai­na­kin jos tie­tää, mitä on te­ke­mäs­sä.

Oma mie­len­kiin­to hi­fin suh­teen on ai­na ol­lut har­mil­li­sen laa­ja-alais­ta. Har­mil­li­sen sik­si, et­tä ei­hän se hal­vak­si tule. Pel­kät hy­vät kaa­pe­lit voi­vat mak­saa sa­to­ja eu­ro­ja, vah­vis­ti­mis­ta ja akus­tiik­ka­le­vyis­tä pu­hu­mat­ta­kaan. Ra­haa ja ai­kaa ku­luu siis hel­pos­ti, ja se on omal­ta osal­ta­ni joh­ta­nut sii­hen, et­tä vel­kaa­kin ker­tyy.

Lait­tei­ta ker­tyy – ja nii­den mak­sut ha­jau­tu­vat

Muis­tan edel­leen sel­väs­ti, mil­loin aloi­tin hi­fi­lait­tei­den os­ta­mi­sen lai­na­ra­hal­la. Pu­hut­tiin Sen­n­hei­se­rin kuu­lok­keis­ta, jot­ka oli käy­tän­nös­sä pak­ko saa­da. Ky­seis­ten stu­di­o­ta­son kuu­lok­kei­den hin­ta oli kui­ten­kin sitä luok­kaa, et­tä kä­tei­sel­lä nii­den mak­sa­mi­nen ei mi­nul­ta oli­si on­nis­tu­nut ai­na­kaan puo­leen vuo­teen. Sil­loin tar­tuin en­sim­mäis­tä ker­taa kau­pan tar­jo­a­maan osa­mak­suun. Sain mak­su­ai­kaa 24 kuu­kaut­ta, mikä tun­tui lois­ta­val­ta ide­al­ta. Näin sai­sin kuu­lok­keet käyt­töön heti, ei­kä lom­pak­koon tu­li­si juu­ri min­kään­lais­ta lo­vea.

Tot­ta­han se si­näl­lään oli, et­tä ei­vät nuo kuu­lok­keet yk­si­nään ko­vin kal­liik­si tul­leet. On­gel­mak­si muo­dos­tui se, et­tä olin nyt löy­tä­nyt ta­van hank­kia uu­sim­mat hi­fi­lait­teet it­sel­le­ni, vaik­ka ra­haa nii­hin ei oli­si ol­lut­kaan. Tämä toi­min­ta­mal­li ei joh­ta­nut mi­hin­kään hy­vään. Lait­tei­ta al­koi ker­tyä enem­män kuin oli var­si­nai­ses­ti tar­peen, ja nii­den mak­sut ha­jau­tui­vat luot­to­kor­tin, osa­mak­su­jen ja pi­ka­vip­pien vä­lil­le.

Use­at eri las­kut vai­keut­ta­vat ko­ko­nais­ku­van hal­lin­taa

Lop­pu­tu­los ei ol­lut si­nän­sä yl­lät­tä­vä, kun asi­aa tar­kas­te­lee loo­gi­ses­ti jäl­ki­kä­teen. Os­tin uu­sia lait­tei­ta har­va se päi­vä, ja sa­mal­la kas­voi myös las­ku­jen mää­rä. Lop­pua koh­den nii­tä al­koi saa­pua mel­kein joka toi­nen päi­vä. Ei­hän yk­sit­täi­sen las­kun sum­ma suu­ri ol­lut, mut­ta oli ne kui­ten­kin mak­set­ta­va. Pa­hin­ta oli se, et­tä las­kut al­koi­vat vai­va­ta myös pää­kop­paa. Ai­em­min en ol­lut ra­ha­ju­tuis­ta juu­ri stres­san­nut, mut­ta nyt ti­lil­tä oli ai­na löy­dyt­tä­vä ra­haa, jot­ta kaik­kien vip­pien kuu­kau­sie­rät sai kui­tat­tua. Muu­ta­man ker­ran kävi niin, et­tä ra­haa ei ol­lut, mis­tä seu­ra­si tie­tys­ti mak­su­vai­keuk­sia ja li­sä­ku­lu­ja.

Nyt kuu­kau­sia myö­hem­min voin sa­noa, et­tä en ol­lut ihan täy­sin kar­tal­la sii­tä, kuin­ka pal­jon oi­ke­as­taan olin vel­kaa. Kun las­ku­ja on niin pal­jon, on ko­ko­nais­ku­van saa­mi­nen niis­tä han­ka­laa. Olin jo ai­kaa sit­ten al­ka­nut elää kä­des­tä suu­hun, tai eh­kä pa­rem­min sa­not­tu­na tas­kus­ta las­kuun. Kaik­ki mitä tie­na­sin meni ni­mit­täin pit­käl­ti sii­hen, et­tä sain vel­kaa ly­hen­net­tyä ai­na­kin jo­ten­ku­ten. Uu­sien lait­tei­den hank­ki­mi­ses­ta en ol­lut ai­koi­hin edes haa­veil­lut.

Mi­ten löy­sin yh­dis­te­ly­lai­nan?

Sa­not­ta­koon täs­sä vai­hees­sa, et­ten ol­lut iki­nä kuul­lut yh­dis­te­ly­lai­nas­ta, en­nen kuin sel­lai­sen otin. Ti­lan­ne lai­no­jen kans­sa oli pääs­syt sii­hen pis­tee­seen, et­tä jo­tain oli teh­tä­vä. Ai­ka lail­la täy­del­li­seen ai­kaan sil­mii­ni osui mai­nos, joka tun­tui ole­van kuin mi­nul­le teh­ty. Sii­nä ku­vat­tiin nuor­ta mies­tä, joka oli ot­ta­nut use­am­pia lai­no­ja har­kit­se­mat­ta ja mak­soin niis­tä nyt ko­vaa hin­taa. Tu­tul­ta­han se kuu­los­ti…

Lä­hes TV-shop-tyy­liin tar­tuin pu­he­li­meen heti mai­nok­sen nä­ke­mi­sen jäl­keen ja goog­la­sin mai­nok­ses­sa mai­ni­tun yh­dis­te­ly­lai­nan. Ei se pel­käl­tä mai­nos­pu­heel­ta vai­kut­ta­nut. Pys­tyi­sin tä­män lai­nan avul­la mak­sa­maan pois kaik­ki ai­em­mat lai­na­ni, ja lai­na­eh­dot­kin oli­vat neu­vo­tel­ta­vis­sa uu­del­leen. Pää­si­sin sa­mal­la eroon ti­lin­hoi­to­mak­suis­ta ja kor­keis­ta ko­rois­ta, jot­ka oli­vat teh­neet lai­nois­ta­ni lii­an kal­lii­ta.

Näin ver­tai­lin eri yh­dis­te­ly­lai­na­tar­jouk­set

Löy­sin no­pe­as­ti laa­duk­kaal­ta vai­kut­ta­van lai­na­ver­tai­lu­si­vus­ton, joka lu­pa­si kil­pai­lut­taa yh­dis­te­ly­lai­nan puo­les­ta­ni. En­sin mi­nun oli kui­ten­kin las­ket­ta­va, kuin­ka pal­jon oi­ke­as­taan olin vel­kaa. Tar­vit­sin ni­mit­täin ko­ko­nais­sum­man voi­dak­se­ni pyy­tää oi­ke­an ko­kois­ta lai­naa, jol­la pys­tyi­sin mak­sa­maan kaik­ki ai­em­mat lai­na­ni pois.

Hie­man ki­vu­li­aal­ta­han se tun­tui lait­taa vel­ka­nu­me­roi­ta pa­pe­ril­le, mut­ta teh­tä­vä se oli. Lop­pu­tu­los ei ol­lut kui­ten­kaan ai­van mah­do­ton, jo­ten olin po­si­tii­vi­sel­la mie­lel­lä sen suh­teen, et­tä voi­sin saa­da tar­vit­se­ma­ni lai­nan. Syö­tin sum­man lai­na­las­ku­riin ja lei­kin het­ken ai­kaa lai­nan pi­tuu­den kans­sa. Löy­det­ty­ä­ni ihan­teel­li­sen lai­na-ajan täy­tin tie­to­ni ha­ke­muk­seen ja jäin odot­ta­maan, tu­li­si­ko täs­tä mi­tään.

Tu­li­han sii­tä. Sain al­le mi­nuu­tis­sa pe­rä­ti vii­si tar­jous­ta, jot­ka vas­ta­si­vat pit­käl­ti sitä, mitä olin ha­ke­muk­seen lait­ta­nut. Lop­pu­jen lo­puk­si pää­dyin sii­hen lai­naan, joka oli pi­tuu­del­taan juu­ri oi­kea. Näin sain kuu­kau­sie­rät pie­nem­mik­si, vaik­ka lai­nan ko­ko­nais­hin­ta oli­kin hie­man suu­rem­pi. An­noin kui­ten­kin enem­män ar­voa mie­len­rau­hal­le kuin muu­ta­man sa­dan eu­ron sääs­töl­le.

Las­kin sääs­tö­ni – jopa 250 € vä­hem­män ku­lu­ja kuus­sa

Sääs­töä uu­des­ta yh­dis­te­ly­lai­nas­ta joka ta­pauk­ses­sa tuli. Olin pi­den­tä­nyt lai­na-ai­kaa­ni niin, et­tä koko sum­man pois­mak­sa­mi­seen ku­lui­si kol­me vuot­ta. Se tun­tui suh­teel­li­sen pit­käl­tä ajal­ta, mut­ta tun­tui to­del­la hy­väl­tä tie­tää ta­san tark­kaan, mil­loin lai­na oli­si mak­set­tu ta­kai­sin.

Olin myös tyy­ty­väi­nen sii­hen, et­tä kuu­kau­si­ku­lu­ni pie­ne­ni­vät mer­kit­tä­väs­ti. Sen li­säk­si et­tä sain ta­lou­te­ni jäl­leen pa­rem­min hal­lin­taan, mak­soin nyt pe­rä­ti 250 eu­roa vä­hem­män kuu­kau­des­sa lai­naa ly­hen­tääk­se­ni. Ei­hän sil­lä nyt var­si­nai­ses­ti vie­lä her­roik­si elet­ty, mut­ta ei­pä toi­saal­ta tar­vin­nut enää miet­tiä lii­an tark­kaan, mi­hin vä­hät ra­han­sa käyt­täi­si.

Yk­si lai­na, yk­si kor­ko, yk­si kuu­kau­sie­rä

Ra­han­sääs­tön ohel­la yh­dis­te­ly­lai­nan par­hai­ta puo­lia ai­na­kin omal­ta osal­ta­ni oli se, et­tä kuu­kau­sie­riä jäi mak­set­ta­vak­si vain yk­si. Elä­mä muut­tui het­kes­sä pal­jon sel­ke­äm­mäk­si, kun tie­sin ta­san tark­kaan, mil­loin luot­toa oli mak­set­ta­va ta­kai­sin.

Olin myös op­pi­nut pi­tä­mään pa­rem­min huol­ta bud­je­tis­ta­ni. Nyt lai­toin ve­lan­mak­suun tar­vit­ta­van sum­man ai­na syr­jään hy­vis­sä ajoin, mikä aut­toi ta­lou­den hal­lin­nas­sa huo­mat­ta­vas­ti. Sain jopa sääs­tet­tyä jon­kin ver­ran ra­haa lä­hes joka kuus­sa, mikä oli ol­lut ai­em­min mah­do­ton­ta.

Kan­nat­taa myös miet­tiä tar­kas­ti, mil­lai­nen lai­na so­pii it­sel­le par­hai­ten. Esi­mer­kik­si mi­nun va­lit­se­ma­ni lai­nan kor­ko on kiin­teä, jo­ten sen hin­ta ei muu­tu, vaik­ka ko­rot nou­si­si­vat­kin. Li­säk­si otin siis hie­man pi­dem­män mak­su­a­jan, jot­ta lai­nan ta­kai­sin­mak­su vai­kut­tai­si jo­ka­päi­väi­seen elä­mää­ni mah­dol­li­sim­man vä­hän. Lai­nan eh­dot voi neu­vo­tel­la pit­käl­ti it­se, jo­ten suo­sit­te­len käyt­tä­mään sii­hen hie­man ai­kaa. Myö­hem­min eh­to­jen neu­vot­te­le­mi­nen uu­del­leen voi ni­mit­täin ol­la han­ka­lam­paa.

Hyvä ää­nen­tois­to an­sait­see hy­vän ta­lou­del­li­sen poh­jan

Hy­väs­tä ää­nen­tois­tos­ta naut­ti­mi­nen on hel­pom­paa sil­loin, kun oma ta­lou­del­li­nen ti­lan­ne on kun­nos­sa. Yh­dis­te­ly­lai­nan ot­ta­mi­sen jäl­keen olen saa­nut jäl­leen uut­ta in­toa hi­fi­har­ras­tuk­seen ja muis­ta­nut py­säh­tyä naut­ti­maan niis­tä lait­teis­ta, jot­ka olen lai­na­ra­hal­la hank­ki­nut. Olen taas ha­vah­tu­nut sii­hen, et­tä ei­hän täs­sä har­ras­tuk­ses­sa ole kyse ku­lut­ta­mi­ses­ta vaan täy­del­li­ses­tä mu­sii­kis­ta, elo­ku­vis­ta ja puh­taas­ta ää­nes­tä naut­ti­mi­ses­ta.

Nau­tin­nos­ta ei kui­ten­kaan tule mi­tään sil­loin, jos pääs­sä pyö­ri­vät ihan muut asi­at. Sik­si suo­sit­te­len kaik­kia mui­ta­kin vas­taa­vaan vel­ka­ti­lan­tee­seen pää­ty­nei­tä sel­vit­tä­mään, voi­si­ko lai­no­jen yh­dis­tä­mi­nen aut­taa. Ai­na­kin mi­nul­le se toi elä­mään sel­ke­än muu­tok­sen, joka nä­kyy rau­hal­li­sem­pa­na ar­ke­na ja pa­rem­pa­na olo­na. Kun ta­lous on kun­nos­sa, myös kuun­te­lun ilo on ai­van eri ta­sol­la.